Zdolność kredytowa Twoja maksymalna kwota, jaką jest Ci w stanie pożyczyć bank w określonej sytuacji finansowej. Gdy złożysz wniosek o kredyt bank jako instytucja finansowa sprawdzi Twoją zdolność kredytową biorąc pod uwagę okres spłaty, wysokość dotychczasowych kredytów i pożyczek, miesięczny dochód czy liczbę osób w gospodarstwie domowym.
Aby otrzymać kredyt hipoteczny na mieszkanie kredytobiorca musi mieć odpowiednią i udokumentowaną zdolność kredytową. Na zdolność kredytową składają się:
- wysokość miesięcznych dochodów,
- rodzaj umowy umowy o pracę (umowa o pracę, umowa cywilnoprawna, kontrakt),
- miesięczne zobowiązania (opłaty, kredyty, abonamenty),
- miesięczne koszty utrzymania,
- planowana wysokość (w tym wysokość wkładu własnego) oraz wielkość gospodarstwa domowego (np. liczba osób na utrzymaniu).
Dodatkowo banki mogą interesować takie kwestie jak: wykonywany zawód, jaki wykonujemy lub czy mamy wykupione ubezpieczenie na życie.
Sprawdź za darmo średnie ceny nieruchomości w swojej okolicy >>>
Zdolność kredytowa jest dla banku istotna, ponieważ na jej podstawie szacowane jest, czy dany kredytobiorca na obecnych warunkach będzie w mógł spłacać kredyt na mieszkanie.
Do oceny zdolności kredytowej ważna będzie także wartość raty innych kredytów oraz staż pracy. Dzięki temu możesz sprawdzić, w jakich ramach bank Ci wyliczy wysokość raty podczas całego okresu kredytowania.
Ale dopiero podczas rozmowy w banku z analitykiem, w czasie składania wniosku kredytowego poznasz realny, całkowity koszt kredytu. Tylko banku otrzymasz też pełne informacje dotyczące tego, ile wyniesie rata wraz z odsetkami oraz szczegółowe informacje ile wyniesie rzeczywista roczna stopa oprocentowania.
Zanim udasz się do banku, bądź doradcy kredytowego możesz sprawdzić wstępnie swoje szanse na zdobycie kredytu hipotecznego przy pomocy dostępnego w sieci kalkulatora zdolności kredytowej. Analizy zdolności kredytowej dokonuje wtedy automatyczny algorytm.
Wystarczy wówczas podać najważniejsze parametry spłaty kredytu jak na przykład: ile miałaby wynosić miesięczna rata, ile ma się miesięcznych wydatków czy chce się mieć raty równe.
Nie zawsze dotychczasowa historia kredytowa, posiadany wkład własny czy łączna suma kredytów gotówkowych umożliwia dla potencjalnego kredytobiorcy uzyskanie zadowalającej sumy kredytu. W takim przypadku trzeba zwiększyć zdolność kredytową i są na to sposoby.
Gdy chcesz uzyskać wyższą swoją zdolność kredytową lepiej spłać lub zrezygnuj z kredytu gotówkowego. Kredyt gotówkowy obniża zdolność i jest trudniej o udzielenie kredytu hipotecznego. Zadbaj też o historię kredytową. Postaraj się przez dłuższy czas spłacać w terminie swoje zobowiązania.
W przypadku kredytów hipotecznych lepiej mieć pracę na czas nieokreślony i brak kart kredytowych. Szczegółowe informacje na temat dokładnych wytycznych są skrupulatnie ukrywane przez działy analizy informacji kredytowej, ale wiadomo, że przy stałej pracy okres kredytowania może być dłuższy a całkowita kwota kredytu wyższa.
Jakie dokumenty trzeba będzie wypełnić? Wbrew pozorom jest ich całkiem sporo. Całość trzeba złożyć w terminach określonych w ustawie. A bank ma teoretycznie 21 dni na rozpatrzenie. Otrzymamy wtedy dokładne wyliczenia, gdzie określona będzie kwota oraz roczna stopa oprocentowania RRSO. Oto jakie dokumenty będą najczęściej potrzebne:
- Dokumenty potwierdzające nasze dochody
- Zaświadczenie od pracodawcy z ostatnich 3, 6 lub 12 miesięcy
- Rozliczenie podatku od osób fizycznych za poprzedni rok
- Wyciągi z konta, na które wpływa nasze wynagrodzenie
- Umowy wszystkich innych zaciągniętych kredytów lub pożyczek wraz z harmonogramem spłat
- Zaświadczenie z banku o aktualnej wysokości zadłużenia (czasem)
- Dokumenty związane z nabywaną nieruchomością.
Banki nie udzielą finansowania w kilku sytuacjach. Na przykład, gdy kredytobiorca nie posiada odpowiedniego wkładu własnego.
Obecnie musi on wynosić przynajmniej 10 procent wartości nieruchomości, ale trzeba się liczyć z tym, że wówczas bank ubezpieczy takie zobowiązanie i jego marża będzie wyższa.
Większość banków nie udzieli też finansowania, gdy ostatnia rata miała być spłacona, gdy kredytobiorca skończy 75 lat.
Zdjęcie główne: Stephen Dawson on Unsplash
