Rata kredytu to jedno z najważniejszych pojęć z perspektywy klienta. Jej wysokość musi odpowiadać możliwościom domowego budżetu. To także jeden z głównych czynników, wpływających na decyzję o wyborze konkretnej oferty kredytowej.
Samodzielne wyliczanie raty może znacząco przyspieszyć proces wyboru oferty kredytu hipotecznego. Możesz na bieżąco porównywać warunki i dostosować wysokość spłaty do swoich potrzeb.
Narzędziem, które może ułatwić to zadanie, są kalkulatory kredytowe. Algorytm automatycznie wyliczy wysokość miesięcznej raty na podstawie:
- kwoty kredytu,
- wartości nieruchomości,
- okresu spłaty kredytu.
Podstawowe elementy raty kredytu hipotecznego to:
- część kapitałowa kredytu – kwota pożyczona od banku w ramach kredytu,
- część odsetkowa kredytu – odsetki kapitałowe od pożyczonej kwoty. Ich wysokość zależy od wysokości oprocentowania określonego w umowie, okresu kredytowania i kwoty pozostałej do spłaty.
Natomiast na wysokość oprocentowania kredytu składa się:
- stawka referencyjna WIBOR – stopa oprocentowania pożyczek, jakich banki udzielają innym bankom na polskim rynku międzybankowym. Najczęściej jest to WIBOR 3M, czyli stopa oprocentowania pożyczek trzymiesięcznych. Stopa WIBOR razem z marżą banku określają oprocentowanie kredytu.
- marża banku – wynagrodzenie banku za pożyczony kapitał kredytowy. Jej wysokość jest ustalana indywidualnie z kredytobiorcą, co potwierdza się zapisem w umowie. Wysokość marży rośnie wraz ze wzrostem ryzyka po stronie banku.
Przy określaniu wysokości odsetek należy wziąć pod uwagę także okres spłaty zobowiązania kredytowego.
Gdy decydujesz się na kredyt hipoteczny, możesz wybrać formę spłaty zobowiązania. Wysokość miesięcznych rat będzie różnić się także w zależności od rodzaju spłaty – rat malejących lub równych.
Jaka jest między nimi różnica? Wybór rat równych oznacza, że w ciągu całego okresu kredytowania będziesz spłacać bankowi raty w tej samej wysokości. W tym przypadku część kapitałowa i odsetkowa różnią się wysokością. To wygodne rozwiązanie pod względem planowania domowego budżetu. Znając koszty kredytu, możesz lepiej planować wydatki. Warto podkreślić jednak, że pierwsza faza spłaty kredytu w tej formie obejmuje przede wszystkim część odsetkową.
W przypadku rat malejących podstawę miesięcznych kosztów stanowi część kapitałowa. Część odsetkowa jest zmienna – zmniejsza się dzięki spadkowi bieżącego salda zadłużenia. Z każdą kolejną ratą zmniejsza się zadłużenie, na podstawie którego bank wylicza część odsetkową.
Warto pamiętać, że wysokość raty (malejącej i równej) może ulec zmianie, jeśli zmieni się oprocentowanie kredytu.
Meble ogrodowe z technorattanu sprawdzą się nie tylko w ogrodzie czy na działce, ale wszędzie tam, gdzie meble z drewna byłby w zbyt dużym stopniu narażone np. na wilgoć. Klientów, którzy chcieliby przekonać się, czym różnią się poszczególne produkty, zapraszamy do naszych sklepów. Zapraszamy do zapoznania się z naszą ofertą. Są u nas dostępne meble ogrodowe renomowanych producentów. Warto też zapoznać się z naszą ofertą mebli ogrodowych i przejrzeć ofertę w przeglądarce internetowej.
Zdjęcie główne: adobestock_465274773
