Czy rata kredytu gotówkowego wzrośnie?
To, co stało się z rynkiem kredytów hipotecznych przez kilka ostatnich miesięcy, można porównać do horroru. Jeszcze podczas pandemii stopy procentowe były na rekordowo niskim poziomie, co oczywiście miało przełożenie na niskie raty kredytu. Sytuacja jednak zmieniła się o 180 stopni i teraz nie tylko kredyty hipoteczne są drogie, ale i niezbyt chętnie przyznawane, bo ciężko w takich warunkach o zdolność kredytową. Jeszcze nie tak dawno Polacy rekordowo zaciągali kredyty hipoteczne, a dziś całkiem odmienna sytuacja - rynek stanął…
Powstaje pytanie, czy ta sytuacja będzie miała też przełożenia na kredyt gotówkowy? Czy on też wzrośnie? To z jednej strony dodatkowy zastrzyk gotówki, z drugiej dość spore ryzyko, bo wysokie stopy procentowe, a do tego inflacja każdą się zastanowić, czy to rzeczywiście dobre rozwiązanie, czy może lepiej poczekać na lepsze czasy? Żeby się tego dowiedzieć, trzeba sobie odpowiedzieć na pytanie - czy i o ile może wzrośnie rata kredytu gotówkowego? Patrząc na sytuację gospodarczą i trwającą wojnę, która mocno osłabia naszą walutę, można z dużym prawdopodobieństwem powiedzieć, że to nie koniec podwyżek stóp procentowych. Przypomnijmy, że na ostatnim posiedzeniu na początku września, Rada Polityki Pieniężnej po raz kolejne je podniosła - tym razem o 0,25 pkt. bazowych.
Zastanawiając się teraz, czy warto zaciągnąć to zobowiązanie, należy zwrócić uwagę na stawkę WIBOR. Banki do obliczeń wykorzystują WIBOR(R) 3M - trzymiesięczny i WIBOR(R) 6M - sześciomiesięczny. Oznacza to de facto, że jeśli teraz weźmiemy kredyt, a stopy procentowe znów pójdą w górę, to raty wzrosną po 3 lub 6 miesiącach od podwyżki. Nie zobaczymy więc negatywnych zmian od razu, ale na pewno po jakimś czasie już tak.
Kredyt gotówkowy - wziąć teraz czy poczekać?
Powyższe pytanie jest jak najbardziej zasadne, zadaje je sobie wielu Polaków. Kredyt gotówkowy przybliża do realizacji założonych celów, pomaga w planach kupna niezbędnych sprzętów. Dla wielu więc jego zaciągnięcie jest bardzo ważne, gdyż ciężko znaleźć inny sposób na to, żeby zdobyć te upragnione pieniądze. Paradoksalnie, mimo ciężkiej sytuacji, wysokich stóp procentowych i galopującej inflacji, być może właśnie teraz jest najlepszy czas na zaciągnięcie tego zobowiązania. Ale poważnie powinny o tym pomyśleć zwłaszcza osoby, które rzeczywiście potrzebują “na już” tego wsparcia, bo nie mają innych oszczędności, które mogą na to przeznaczyć. Jednocześnie ich sytuacja jest stabilna, a więc mają stałą pracę z dobrym wynagrodzeniem. Jeśli jednak zdecydujemy się na skorzystanie z kredytu gotówkowego, warto poznać jego mocne i słabe strony.
Zalety:
- Dowolność, co oznacza, że możemy go przeznaczyć, na co tylko chcemy;
- Wysoka kwota kredytu i długi okres spłaty - można zaciągnąć naprawdę pokaźną sumę (w niektórych bankach nawet do 200 tys. zł), a spłatę rozłożyć na długi czas, nawet 10 lat;
- Mało formalności - wystarczy wniosek o kredyt, do którego należy dołączyć zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach;
- Łatwość uzyskania - mają go w swojej ofercie wszystkie banki, można o niego wnioskować online;
- Nie ma ukrytych kosztów - koszt kredytu jest znany od początku.
Wady:
- Dość wysokie koszty dodatkowe - niestety często zaciągnięcie kredytu wiąże się z dodatkowymi kosztami, związanymi z bankowymi produktami. Związane są z nimi pewne opłaty;
- Weryfikacja zdolności kredytowej - na to wsparcie mają szanse praktycznie tylko osoby o stabilnej sytuacji finansowej;
- Negatywna historia kredytowa dyskwalifikuje - jeśli widniejemy w bazach dłużników, nie mamy szans na uzyskanie kredytu gotówkowego.
Oferty kredytów gotówkowych w bankach
Jak wspomnieliśmy, praktycznie wszystkie banki mają w swojej ofercie kredyty gotówkowe, lecz jak wybrać ten właściwy, czyli korzystny pod względem udzielonej sumy i terminu spłaty? Najważniejsze jest tu oczywiście porównanie kredytów gotówkowych, co pomoże nam ustalić, jak interesująca nas propozycja ma się do innych ofert. To najbardziej miarodajny sposób, żeby ocenić jej wartość. Kluczowym czynnikiem jest oczywiście całkowity koszt kredytu, jaki trzeba ponieść. Do tych kosztów zaliczamy wszelkie opłaty pobierane przez bank. Warto wiedzieć, że nie są do niego wliczane opłaty notarialne i sądowe. Ogromne znaczenie ma tu RRSO, czyli wskaźnik wyrażający całkowity koszt kredytu w ujęciu procentowym w skali roku.
Kredyt gotówkowy - na co zwrócić uwagę
Ten punkt to rozwinięcie tego, o czym pisaliśmy w poprzednim akapicie, bo żeby wybrać najlepszą ofertę kredytu gotówkowego, trzeba wiedzieć, na co zwrócić uwagę. Po pierwsze należy wspomnieć o tym, o czym przed chwilą pisaliśmy, a więc o faktycznym koszcie kredytu. To najważniejszy czynnik, o którym - jak już wiemy - decyduje nie samo oprocentowane, a RRSO - rzeczywista stopa procentowa. Pamiętajmy, że duży wpływ na RRSO ma ubezpieczenie, lecz nie w każdym banku trzeba je zawierać. Warto o tym pamiętać, żeby w znacznym stopniu zmniejszyć koszty kredytu. Kolejną rzeczą, na jak trzeba zwrócić uwagę, to dostępne w niektórych bankach ograniczone czasowo promocje kredytowe, które są objęte dodatkowymi warunkami. Czy warto? Wszystko zależy od zaproponowanych warunków, a że każda oferta jest inna, to trzeba dokładnie się z nimi zapoznać. Niektóre banki mogą też nam zaproponować na przykład niższą prowizję, ale w zamian za to, że skorzystamy z dodatkowego produktu bankowego, którym może być karta kredytowa bądź konto osobiste. I tu, jak w poprzednim punkcie, musimy to dobrze przekalkulować i obliczyć, czy nam się to opłaca.
Czy się opłaca? I tak, i nie. Decyduje o tym wiele czynników, a każda sytuacja jest inna. Niemniej, jeśli nasza sytuacja finansowa i zawodowa jest stabilna, to raczej warto spróbować, wybierając oczywiście najkorzystniejszą ofertę.
