Skończyły się czasy, w których kredyt mieszkaniowy można było uzyskać na 100% jego wartości, dzisiaj wkład własny jest obowiązkowy. Sprawdź, ile wynosi wkład własny?
Kredytobiorcy mają dowolność w zakresie wpłacania maksymalnej wartości wkładu własnego. Banki przedstawiają zawsze ten minimalny wkład własny do kredytu hipotecznego. W tym roku wynosi on 20% wartości całego zobowiązania. Jest to element obowiązkowy, który ma znaczenie przy wyliczaniu zdolności kredytowej. Sam wkład własny minimalizuje ryzyko kredytowe i staje się dodatkowym zabezpieczeniem dla banku.
Na szczęście nie musi być on wnoszony w formie gotówki. Przypomnijmy, że tylko połowa Polaków posiada jakiekolwiek oszczędności, a te z reguły nie są większe, niż dwukrotność miesięcznej pensji. Biorąc pod uwagę, że średnia wartość kredytu hipotecznego zaciąganego w Polsce, to 350 tysięcy złotych, jest to zbyt mało, aby pokryć obowiązkowy wkład własny na mieszkanie.
W zależności od indywidualnej polityki kredytowej, jaką realizują różne instytucje bankowe, wkładem własnym może być zabezpieczenie innej nieruchomości, która jest własnością kredytobiorcy. Co więcej, wkładem własnym mogą być wydatki już poniesione na budowę domu, na przykład na zakup działki, ogrodzenie czy postawienie fundamentów. Wkład własny do kredytu, który jest najczęściej akceptowany, to także oszczędności i środki zgromadzone na lokatach, kontach IKE czy IKZE.
Okazuje się, że niektóre banki dają możliwość zmniejszenia wkładu własnego nawet do 10%, natomiast kredytobiorca musi spełnić dodatkowe warunki. Z reguły dotyczy to zobowiązań z zabezpieczeniem niskiego wkładu, zgodnie z którymi klient banku musi wnieść opłaty za ubezpieczenie takiego kredytu. Ponadto, trzeba przyznać, że niższy wkład własny może generować nieco gorsze warunki kredytowe, w tym wyższe oprocentowanie i większe koszty całkowite. Instytucje bankowe bardzo często żądają też większej prowizji za udzielenie takiego zobowiązania, przez co zupełnie nieopłacalny może być kredyt hipoteczny. Wkład własny jest jednym z głównych czynników, jakie traktują o atrakcyjności danej oferty.
Przed podpisaniem umowy z konkretnym bankiem, zawsze dobrze jest porównać co najmniej kilka konkurencyjnych propozycji. Okazuje się, że chociaż kredyt hipoteczny warunkują przepisy prawne, to jednak banki przedstawiają mniej lub bardziej opłacalne oferty.
Z pomocą przychodzą rankingi kredytowe. To zestawienia, które porównują różne czynniki, jakie mają wpływ na atrakcyjność i opłacalność danego zobowiązania. W tych porównaniach prezentowany jest również konieczny wkład własny. Ile procent i w jakiej formie należy go wnieść? Odpowiedzi na te pytania udaje się znaleźć właśnie w rankingu kredytowym.
Niekoniecznie. Każdy kredytobiorca powinien wiedzieć, że im większy wkład własny zostanie wniesiony, tym mniejszy kredyt hipoteczny musi być zaciągnięty. Im niższa jest wartość takiego zobowiązania, tym mniejsze stają się całkowite koszty, jakie musi ponieść klient w ciągu całej współpracy z bankiem. Weźmy pod uwagę, że kredyty na mieszkanie można zaciągać nawet na 30 lat.
